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國內小額付款機制與電子錢Smart Pay現況與發展文
2008-04-15
  國內小額付款機制與電子錢Smart Pay現況與發展文/銀行公會全國性小額付款機制推動小組‧盧建志 摘至RFID應用推動辦公室 
  中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(下稱銀行公會)為能協助會員銀行發展小額付款業務，於95年5月5日組成跨委員會之「全國性小額付款機制推動小組」，進行研議及推動相關作業機制。「全國性小額付款機制」經由銀行發行之無記名現金儲值卡，即為電子錢Smart Pay。電子錢Smart Pay不只是儲值「電子錢Smart Pay」結合各銀行、設備業者、網路業者、事業機構、特約商店及結算機構等單位，作為多用途之支付使用，可跨越不同營運系統間使用，或應用於不同之商業體系，提供消費者以虛擬及實體通路進行重複加值、消費扣款、繳費稅、餘額查詢及餘額贖回等服務。表1、電子錢Smart Pay與其他儲值卡之比較
儲值卡別比較項目 企業連鎖店儲值卡交通儲值卡電子錢 Smart Pay
發行機構企業 交通票證公司 銀行
使用範圍只限特定商店使用交通相關之捷運、公車及公用停車場、纜車、部分計程車可跨產業、跨通路、跨銀行
功能消費搭乘交通工具消費、繳費繳稅、餘額贖回
安全機制無無密碼
餘額可否贖回否可，需到指定地點贖回。可，使用實體或網路ATM「轉帳」功能將儲值餘額轉出至金融帳戶；或到使用實體ATM「提款」功能贖回卡片儲值餘額。
使用對象，包括：1. 擔心資料外洩及偽冒、側錄等風險考量及顧慮個人交易資料私密性之消費者(如：網路購物)等無記名支付需求者。

2. 小額網拍付款、網路電玩、網路交易、零售商務之消費者等小額支付需求者。

3. 尚未具備或不願意使用信用卡當支付工具者。

4. 尚未具備或不願意使用存款帳戶當支付工具者。

5. 對網路交易安全有疑慮者；年輕及未成年消費者。共用系統、網路與通路「全國性小額付款機制」係在現有之金融資訊系統跨行架構下，採卡片及通路共構模式建置及營運。由金融機構發行之現金儲值卡(電子錢Smart Pay)，可共用於自動化櫃員機共用系統、網路ATM系統、晶片金融卡消費扣款系統、全國性繳費稅系統等通路，其作業架構如圖1。圖1、「全國性小額付款機制」作業架構
作業範圍包括：1. 發卡(行)作業：由金融機構發行現金儲值卡(電子錢Smart Pay)，提供消費者(持卡人)於實體或網路特約商店消費付款，透過財金公司跨行結算系統，消費帳款直接自消費者(持卡人)所持之現金儲值卡(電子錢Smart Pay)帳號扣除，並轉入特約商店指定之帳戶中。

2. 收單作業：金融機構負責實體或虛擬特約商店之遴選、簽約、安裝POS機、帳務撥轉、特約商店日常交易查詢、特約商店之監控及異常交易處理等事項。

3. 結算作業：係指結算機構辦理金融機構間之支付及結計應收應付金額，並送請清算行於各參加銀行指定帳戶予以貸、借記，以解除付款行支付義務之程序。同時辦理金資系統參加單位間手續費之借貸等相關事宜。付款多元又便利透過「電子錢Smart Pay」，客戶可享用更多元而便捷的服務，包括：1. 轉帳儲值：持卡人可用金融帳戶，經由實體或網路ATM以轉帳方式，將金額轉入現金儲值卡(電子錢Smart Pay)之儲值帳號，即可完成儲值。每卡儲值餘額上限最高為NT$10,000元，並可以重覆儲值使用。

2. 購物消費：可持現金儲值卡(電子錢Smart Pay)於貼有標誌之實體或網路特店進行購物消費，消費金額以儲值餘額為上限；消費時需輸入密碼，完成交易後，核對交易金額。

3. 繳費繳稅：可持現金儲值卡(電子錢Smart Pay)於各金融機構之全國性繳費平台或銀行公會全國繳費網(ebill.ba.org.tw)繳納各項費稅。繳費稅金額以儲值餘額為上限，付費時需輸入密碼，完成交易後，核對交易金額。

4. 餘額查詢：可持現金儲值卡(電子錢Smart Pay)於各金融機構的實體或網路ATM，使用查詢功能，輸入密碼，查詢儲值餘額。

5. 餘額贖回：可持現金儲值卡(電子錢Smart Pay)於各金融機構的實體或網路ATM，使用「轉帳」功能，將儲值餘額轉出至金融帳戶；或於各金融機構的ATM，使用「提款」功能，贖回儲值餘額。在消費通路方面，消費者(持卡人)透過網路特約商店消費或接受服務，於付款時即連結至收單銀行付款網頁，以現金儲值卡(電子錢Smart Pay)插入讀卡設備，並輸入密碼，進行線上付款，交易完成後，網路特店將會顯示交易相關訊息，消費者(持卡人)可列印留存，事後由網路特店以宅配方式將貨品送給消費者(持卡人)。亦可至實體特約商店消費或接受服務，以現金儲值卡(電子錢Smart Pay)插入POS端末設備，並輸入密碼，進行線上付款，交易完成後，特約商店將會列印交易紀錄給消費者(持卡人)留存。消費款項則透過金融機構間跨行系統即時扣款，當收單銀行收到款項後，依約定把款項存入特約商店之帳戶。「電子錢Smart Pay」之應用
財金公司全力配合協助銀行公會發展電子金融支付，已有相當的成效。其中全國性繳費(稅)業務已有1,000餘家帳單業者加入，單月線上交易筆數近30萬筆；網路ATM亦有30多家銀行加入營運，單月交易筆數近2百萬筆；另外，晶片金融卡亦發行3,500多萬張，約有1萬家網路及實體特約商店參與，提供刷卡購物功能。2007年底，銀行公會更結合會員銀行及財金公司共同建置完成「全國性小額付款機制」-「電子錢Smart Pay」，滿足小額、無記名支付的市場需求，而與其他儲值卡最大不同在於「電子錢Smart Pay」是跨產業及跨銀行的通用型支付工具，經包裝及加值可成為商品，作為禮物卡、紀念卡、紅包卡、年節卡在市場銷售，增加附加價值，亦可與特約商店發行聯名卡，以共同品牌行銷，創新服務並締造雙贏。2008年1月由臺灣銀行、合作金庫銀行、新光銀行、元大銀行等4家銀行與台北縣政府合作發行3萬張之「電子錢Smart Pay」旅遊認同卡（如圖2），已引起廣大迴響。圖2、台北縣「電子錢Smart Pay」旅遊認同卡
此外，為了迎接12生肖之首的金鼠年到來，銀行公會協助會員銀行發行2萬8仟套，以晶晶、亮亮乙對可愛俏皮金鼠圖騰設計之「電子錢Smart Pay」紅包套卡（如圖3），消費者(持卡人)可於約有1萬家網路及實體特約商店消費，並於2008年1月23日舉辦相關產品上市說明會，邀請發卡銀行及財經媒體等單位參加，亦引起熱烈之迴響。圖3、鼠年「電子錢Smart Pay」紅包套卡
今後消費者持「電子錢Smart Pay」小額晶片儲值卡在實體ATM及網路ATM轉帳加值後，可在網路及實體特約商店消費購物，或繳費繳稅，儲值卡餘額更可以到ATM提領或轉帳贖回，非常方便，除可作為年節送禮的紀念品或小孩的零用金，亦可以有效控制消費，避免產生卡債等社會問題。
非接觸式全方位應用另因小額付款交易特性為金額不大、需要快速結帳，消費者期待方便快速之交易行為，「電子錢 SmartPay」第二階段之應用，將朝符合ISO7816及ISO14443規範之非接觸式應用發展。「電子錢 SmartPay」結合RFID業務應用，將可擴大至民眾日常生活圈之各類小額支付應用，如大專院校校園卡之校內校外福利社及店家購物、圖書館借書、學生缺曠課管理、教室宿舍門禁、教職員交通車憑證、學生證、跨校區通勤使用等；一般企業應用上可以結合RFID作為門禁卡職員證，並可用於進行非接觸式購物消費或公司差旅費支付卡；至於機關團體，則可藉由RFID非接觸應用，搭配旅遊景點及週邊商圈發行旅遊認同卡，結合商圈或社區發行社區支付卡。 第三階段將發展行動商務應用，結合消費者人手一機行動裝置(手機/PDA)進行非接觸式全方位應用，行動商務結合票務、小額支付及身分認證等功能。未來在行動支付之發展，消費者可用於行動商城消費付款，消費者隨時隨地可以進行小額支付。與票務系統結合，則可以藉由手機行動裝置完成購票入場作業，便捷省時。  		 
 
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hh hh 於 2010-04-02 15:24:08 回應

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